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最大膽的中央銀行：以色列金融改革把63家銀行降到20家
先天條件缺乏的以色列，透過金融創新改革政策，讓以國躍升FinTech強國。（圖片來源/Max Pixel）
先天條件缺乏的以色列，在發展金融與銀行產業時也曾面臨各項挑戰；然而，以色列中央銀行透過一系列的金融創新改革政策，不但讓整體銀行體制更加健全，也進一步加速了國內金融科技的成長，躍升FinTech強國。
提到以色列，雖然距離台灣相當遙遠，但我們或許對於這個剛毅民族並不陌生，不管是迷人的古老宗教文化，抑或是開創性科技產業的發展，乃至於小國大戰略的軍事實力，不禁令我們更切身關注這個看似同是天涯的國家。而其實以色列除了出色的科技成果外，各項經濟與金融政策也為創新環境打下一定基礎，過去以色列同樣歷經相對保守的金融環境，甚至大半個世紀，都沒有任何一家新的銀行成立。
但近年來，以色列銀行業有了不一樣的發展，身為以色列中央銀行的以色列銀行（Bank of Israel, BOI）現任行長卡爾尼特‧弗拉格（Karnit Flug），也是以色列第一位女性央行行長，她深知跟大多數國家一樣，以色列普遍面臨金融同業及科技跨業的競爭。
她強調，「為了讓以色列銀行業更具國際競爭力，我們非常歡迎任何產業的加入，特別是金融科技公司。」而從過去的金融政策不難看出政府想改善金融環境的決心，像是基於銀行經營風險愈來愈高，鼓勵銀行間的併購或停業等，以色列的銀行家數已由1990年的63家降至目前的20家。若從業務種類來看，商業銀行有14家、外資銀行4家，以及其他金融公司2家﹝詳表1﹞。
以國國內銀行列表。（圖片來源/台灣銀行家）
在1992年以前，Hapoalim Bank、Leumi Bank、Discount Bank、Mizrahi Bank、Union Bank及Industrial Development Bank等銀行均屬國營銀行，但在以色列政府積極推動國有企業民營化政策下，Hapoalim Bank、Mizrahi Bank、UnionBank及Industrial Development Bank等均已完全民營化。
以Hapoalim Bank為代表的5大銀行，在以色列銀行業處於壟斷地位，5大銀行合併資產總額占以色列銀行業總資產的94.1％，而兩個最大的銀行Hapoalim Bank及Leumi Bank就占了60％以上。此外，以色列銀行體系中還包括以Union Bank of Israel為代表的3家獨立銀行，其合併資產總額占以色列銀行業資產總額的4.7％，以巴克萊銀行以色列分行為代表的5家外資銀行，其資產總額占以色列銀行業總資產的1.2％。
在IMF報告中指出，以色列的銀行體制在過去許多金融政策推動下，現已邁向健全發展，且處於較低度競爭的狀態。因此，即便以色列的銀行發展已逐漸穩定，包括資本總額、貸款質量與獲利能力等綜合表現尚佳，以及槓桿比率為6.6％超過大多數成熟經濟體，存放比率也低於100％，顯示資金壓力有限，但在銀行資產總額過度集中的情況下，市場上仍對金融機構的競爭力與經營效率存在擔憂。
央行鼓勵跨界轉型 加速金融科技發展
以色列銀行雖然過去監管政策較為保守，但隨著經濟金融情勢趨穩，認為銀行業者已有足夠能力承擔更多風險、追求更多創新機會，也採取一系列的金融政策，讓銀行有更多空間追求創新（Responsible Innovations）。同時，因應數位化趨勢，以色列銀行成立專責部門推動金融數位轉型（如Technology and Innovation Division及Cyber Unit等），鼓勵銀行與金融科技公司間不同型態的合作，導引業者建立金融科技發展準則，進而在創新和風控之間取得平衡，整合跨部會及產業的力量，提高國內銀行業的經營效率與競爭力。
另一方面，從金融消費者角度出發，為幫助民眾更容易了解及比較各銀行的服務成本，以色列銀行推出了「銀行身分證」（bank identification card），民眾可線上查詢每家銀行的金融資產、負債、存放利率及各式手續費等訊息，相較以往須翻閱各銀行的年度報告方便許多。以國家平台機制來整合國內所有銀行的信用資訊，不僅可以降低大型銀行的競爭優勢，讓規模較小的銀行獲得更多信貸機會，也有助於各銀行之間的帳戶流動。
除此之外，2016年底以色列政府頒佈了一項法令，要求Hapoalim Bank與Leumi Bank（即以色列規模最大的兩家銀行），3年內出售其信用卡業務。同時，也制定了許多措施來協助非銀行業者進入市場（如P2P、小額貸款等），例如銀行必須在2021至2024年期間，陸續向持卡人減少50％的信貸額度，目的是建立一種金融機構共同合作的環境，以促進更多的市場參與者加入。
在降低銀行運營成本方面，以色列銀行則要求銀行提供5年精簡計劃，預計此項計劃將使分支機構數量減少20％、人員減少10％，此項政策讓以色列的銀行分行數在5年內減少了1,076家，從而將節省的費用投入發展金融科技（FinTech）。
直面社會結構性問題 耕耘金融教育
以色列政府為能創造更具競爭力的金融環境，在政策上開放並鼓勵更多參與者進入，雖然大多數的從業許可證只授予本國銀行，但對這些金融機構的外資持股並沒有法定限制，近年來更明確展現以色列政府歡迎外資踴躍投資，只要是具備穩定的資本結構、商業誠信，以及對促進以色列市場競爭有共識者，都可以成為金融市場參與者的一分子。
更具體來說，以色列的金融監管相關機構皆是獨立運作，可以確保潛在的新參與者不會因未來監管安排的不確定性而受阻；而所有金融改革措施能否讓以色列的金融市場升溫，還有待時間考驗。
以色列的創新發展受到許多國家關注，但或許你不知道， 其實以色列跟許多國家一樣，也面臨房價居高不下、貧富差距、勞動生產率低以及部分人口勞動參與率低等重要結構性挑戰。但以色列政府持續進行深層結構性改革，包括擴大社會住宅供應，加速土地私有化與都市更新，提高年輕或低收入家庭的可負擔性，顯見以色列面對經濟與金融發展問題是非常積極的。
不僅如此，近來我國開始提倡提升國民金融識字率之重要性，而以色列政府在過去已特別關注全民金融教育議題，2015年世界銀行曾針對148個國家進行成年人金融識字率進行訪談，報告結果顯示以色列在所有接受調查的國家中，成年人金融識字率高居第二，僅次於瑞典、挪威及丹麥（3國並列第一）。
相當特別的是，在此次調查中，以色列受訪者包括不同性別及貧富之間的金融知識差距相對小，甚至小於整體金融識字率領先於以色列的瑞典、挪威及丹麥。先天條件缺乏的以色列深知掌握知識與科技的發展，才能立足於世界，這樣的精神不只落實在產業政策的推動上，更深耕於以色列人的教育與文化之中。
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